「融資＝銀行」と思って窓口に行き、門前払いに近い対応をされた——創業期によくある失敗です。公庫・信金・銀行それぞれの性格と、フェーズ別の正しい頼り方を整理します。
| 日本政策金融公庫 | 信用金庫 | 銀行（都銀・地銀） | |
|---|---|---|---|
| 性格 | 政府系。政策として創業・小規模事業を支援 | 地域の会員制金融機関。小規模事業者と近い | 株式会社。採算性重視 |
| 創業期の姿勢 | 積極的（専用制度あり） | 保証協会付きなら前向き | 実績がつくまで慎重 |
| 向いている場面 | 創業融資・実績の浅い時期 | 地域密着の継続取引・2本目の調達 | 事業拡大期・大きめの資金 |
日本政策金融公庫は政府系の金融機関で、民間では難しい創業期への融資を政策的な役割として担っています。無担保・無保証人で使える創業者向けの制度（新規開業資金）があり、売上実績のない段階でも計画の質で審査してもらえます。審査で見られるポイントはこちらの記事にまとめています。
信金・銀行が創業期の事業者に貸すときは、多くの場合信用保証協会の保証を付けます。万一返せなくなった場合に保証協会が立て替える仕組みで、金融機関側のリスクが下がるため、実績の浅い事業者にも融資が出やすくなります（保証料がかかります。自治体の制度融資を使うと利子や保証料の補助が受けられる場合があります）。
中でも信用金庫は営業エリアの小規模事業者を支える性格が強く、創業期から付き合う価値があります。担当者が事業を理解してくれる関係は、後々の追加融資や条件交渉で効いてきます。
相談先がどこであれ、求められるものは同じです。事業計画書、資金繰り表、そして既存事業者なら試算表。ソバヅメでは、これらの資料作成から金融機関の選定・申込準備まで一気通貫で伴走しています（融資・資金調達支援 22,000円〜）。